“Cầm dao đằng lưỡi” khi vay mua nhà: phải cân đối thu nhập

Nhiều chuyên gia tài chính, nhà đầu tư khuyên nhà đầu tư nhà phải hết sức thận trọng sở hữu bài toán tài chính tư nhân khi đặt bút ký hiệp đồng vay mua sắm nhà.

Cần cơ cấu được tài chính tư nhân khi vay

Rủi ro lúc vay sắm nhà trong tình hình kinh tế biến động là điều không tránh khỏi. Người mua nhà thu nhập thấp nên lưu ý ngoài quan tâm đến sự biến động của lãi suất thì cần phải tính toán cơ cấu tài chính của mình trước lúc thỏa thuận vay.

Trước tiên thu nhập phải tương ứng có sản phẩm, tức giải đáp những câu hỏi sở hữu mức thu nhập tầm này thì nên mua sản phẩm nào. Và mang mức tiền tích lũy đang mang, nếu như vay thời điểm hiện nay thì phải trả gốc và lãi hằng tháng là bao nhiêu?

Rủi ro luôn tiềm ẩn, nhưng lúc chúng ta cơ cấu được tài chính tốt thì rủi ro này sẽ được hạn chế. Chẳng hạn khi mua sắm căn nhà một tỉ đồng, chúng ta vay 400-500 triệu đồng, hằng tháng phải trả 6 triệu đồng.

Để trả được khoản nợ này nên tính toán thật kỹ thu nhập sau khi trừ hết chi tiêu hằng tháng phải còn lại 7-10 triệu đồng.

Nên nhớ rủi ro không mất hẳn, mà điều cần thiết là quản lý rủi ro ra sao.

Hiện lãi suất đã giảm nhiều so với hai ba năm về trước và mục tiêu ổn định kinh tế vĩ mô cũng được Chính phủ đẩy mạnh, nên kỳ vọng lãi suất sẽ không biến đổi quá nhiều trong thời gian đến vẫn còn với cơ sở vật chất.

Nền kinh tế chúng ta trong giai đoạn đang phát triển nên sở hữu yếu tố rủi ro nhiều so mang các nền kinh tế đã vững mạnh, đặc thù là thị trường cho vay nhà ở.

Vì vậy, những tổ chức ngân hàng và những đơn vị đưa ra những gói lãi suất mua nhà phải mang những giải đáp sâu và hiểu được tình trạng tài chính của quý khách sao cho phù hợp nhất.

* Chuyên viên tài chính Lê Thẩm Dương:

Nên dựa vào thu nhập cố định hằng tháng

Người vay phải cân đối được vốn chủ sở hữu và vốn vay, còn đi vay ầm ầm rồi tới lúc vỡ nợ đi đổ thừa cho người khác thì không đúng. Quản lý rủi ro ở đây là tiền vay phải nằm trong tầm thu nhập của người đi vay.

Hiện giờ mang một chi tiết thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng giữa người vay sở hữu ngân hàng là lãi suất những năm sau dựa vào lãi suất thị phần. Ở đây quan trọng là cách tính giá thị phần, còn giá thị trường là theo nguyên tắc nào để rủi ro lãi suất được chia sẻ.

Theo tôi, sự biến động lãi suất cho vay sắm nhà trong trung hạn 3-5 năm tới khó biến động to lớn như trước đây do cả nền kinh tế VN và thế giới đang phục hồi. Ngoài ra, sự biến động trong dài hạn 10-15 năm như trong những hợp đồng tín dụng hiện giờ thì chưa thể nói trước được.

Lãi suất cho vay bất động sản hiện tại là đã tốt lắm rồi. Rủi ro cho khách hàng nhà bây giờ sẽ không to nếu như họ biết tính toán bài toán tài chính tư nhân khi thống nhất vay.

Nên nhớ rủi ro ở đây không chỉ nằm trong sự biến động của lãi suất cho vay, mà nằm ở chỗ không cân đối được vốn tự với và vốn đi vay.

Và trong bài toán tài chính tư nhân này, số vốn tích lũy đã có sẵn 300-500 triệu đồng không cần thiết bằng thu nhập cố định hằng tháng của người vay là bao nhiêu, sở hữu ổn định.

* Ông Đặng Đình Hùng (một các bạn bất động sản tại Q.3, TP.HCM):

Ngân hàng phải chia sẻ rủi ro sở hữu người vay

Trước đây việc tiếp cận vốn sắm nhà rất khó khăn, nhưng ngày nay tiện lợi hơn lúc những tổ chức tín dụng cạnh tranh nhau để tìm kiếm các bạn vay, thậm chí phối hợp có những chủ tập trung đầu tư để giải quyết thủ tục nhanh nhất cho quý khách.

Sự cạnh tranh này sẽ đưa ra những sản phẩm tốt hơn cho người vay.

Một gia đình trẻ có vợ chồng và 1 con thường nhắm tới căn hộ khoảng 1 tỉ đồng, đa số họ mang trong tay khoảng 500 triệu đồng.

Giả dụ vay khoảng 500 triệu đồng nữa với lãi suất hiện giờ, họ phải trả 6-7 triệu đồng/tháng và ví như tính theo dư nợ giảm dần thì số tiền phải trả hằng tháng này sẽ giảm. Hai vợ chồng đi làm cho tổng thu nhập khoảng 20-25 triệu đồng trừ chi phí hằng tháng còn lại 7-10 triệu thì mức này vẫn đảm bảo trả nợ.

Mặt khác, hiện giờ những hợp đồng tín dụng chủ yếu là 10-15 năm nhưng ít người dùng vay hết thời gian này mà đông đảo trả trước.

Lãi suất trong khoảng năm 2012 đến nay giảm liên tục, hiện nay đâu đó 10%/năm, như vậy là đã giảm mạnh, kinh tế vĩ mô đang đi vào quỹ đạo ổn định nên vẫn sở hữu cơ sở kỳ vọng lãi suất không biến động mạnh trong trung hạn.

Mang áp lực phát triển tín dụng hiện tại thì các ngân hàng đang phải đua nhau đưa ra chính sách tốt để đảm bảo phát triển tín dụng. Hiện chưa nhiều nhưng có các ngân hàng đang đưa ra những mức chốt lãi suất trong vòng 3-5 năm.

Nếu ngân hàng chấp hành điều này sẽ tạo được tâm lý tốt cho người vay hơn là như bây giờ. Bên cạnh đó, ngày nay những gói vay của ngân hàng chỉ mỗi lãi suất thấp chỉ cần khoảng ngắn cơ bản, còn thời gian sau thả nổi, đẩy phần rủi ro về phía người dùng.

Xem thêm :